Die Schadenfreiheitsklasse der Kfz-Versicherung

Je länger man schadenfrei durch den Strassenverkehr steuert, desto höher steigt man in der sogenannten Schadenfreiheitsklasse auf. Jedes weitere unfallfreie Jahr wird mit einer höheren Schadenfreiheitsklasse belohnt. Diese wirken sich direkt auf den zu zahlenden Versicherungsbeitrag aus, da die Schadenfreiheitsklasse mit einem Rabatt (Schadenfreiheitsrabatt) verbunden ist.

Fahranfänger

Eine Sonderregelung betrifft hierbei Fahranfänger. Die Versicherungen gehen hier von einem erhöhten Unfallrisiko aus, was sich in der Schadenfreiheitsklasse und der Höhe der Prämie niederschlägt. Fahranfänger erhalten automatisch die Schadenfreiheitsklasse 0, was einer Prämie in Höhe von 245% entspricht. Besitzt man bei der ersten Anmeldung eines eigenen Fahrzeugs den Führerschein bereits mindesten 3 Jahre, gehen die Versicherer von einer gewissen Fahrpraxis aus und stufen den Versicherten in die Schadenfreiheitsklasse ½ (140%).

Der Schadenfall

Tritt doch ein Schadenfall ein, und sie lassen diesen über ihre Kfz-Versicherung regulieren, so bedeutet das in der Regel eine Zurückstufung im Folgejahr um eine oder mehrerer Schadenfreiheitsklassen. Das kann hochgerechnet teuer werden. Daher empfiehlt es sich in einigen Fällen kleinere Schäden aus der eigenen Tasche zu bezahlen, um die lange erarbeitete Schadenfreiheitsklasse zu behalten und sich damit die Schadenfreiheitsrabatte zu sichern.

Im Folgenden eine Übersicht, wie sich die Schadenfreiheitsklassen auf den Versicherungsbeitrag auswirken.

unfallfreie Jahre Haftpflicht-Versicherung Vollkasko-Versicherung
  SF-Klasse Beitrag in % SF-Klasse Beitrag in %
Sonderstufe SF M 245 SF M 160
Fahranfänger SF 0 230 SF 0 125
Sonderstufe SF S 155 - -
Sonderstufe SF ½ 140 SF ½ 115
1 SF 1 100 SF 1 100
2 SF 2 85 SF 2 85
3 SF 3 70 SF 3 80
4 SF 4 60 SF 4 70
5 SF 5 55 SF 5 65
6 SF 6 55 SF 6 60
7 SF 7 50 SF 7 60
8 SF 8 50 SF 8 55
9 SF 9 45 SF 9 50
10 SF 10 45 SF 10 50
11 SF 11 45 SF 11 45
12 SF 12 40 SF 12 45
13 SF 13 40 SF 13 45
14 SF 14 40 SF 14 40
15 SF 15 40 SF 15 40
16 SF 16 35 SF 16 40
17 SF 17 35 SF 17 40
18 SF 18 35 SF 18 35
19 SF 19 35 SF 19 35
20 SF 20 35 SF 20 35
21 SF 21 35 SF 21 35
22 SF 22 30 SF 22 35
23 SF 23 30 SF 23 30
24 SF 24 30 SF 24 30
25 SF 25 30 SF 25 30

Beispiel-Rechnung

Ein kleines Rechenbeispiel verdeutlicht die Rabatte. Während ein Fahranfänger mit SF 0 und einer Grundprämie von 400 Euro immerhin 980 Euro berappen muss, reduziert sich der Beitrag bereits nach einem Jahr (SF 1) auf 400 Euro. Bei Schadenfreiheitsklasse 20 sind sogar nur noch 140 Euro fällig.

Rabattretter und Rabattschutz

Einige Versicher bieten einen besonderen Service, den sogenannten Rabattretter. Dieser kostet in der Prämie nur wenig mehr und ist für Auto- und Motorradfahrer, die bereits in der höchsten Schadenfreiheitsklasse eingestuft sind. Nach einem Schadenfall wird man lediglich in die Schadenfreiheitsklasse 22 zurückgestuft, was keinen Verlust des Schadenfreiheitsrabatts bedeutet. Ein weiterer Schaden ist in der Regel nicht abgedeckt.
Der Rabattschutz hingegen kann auch bei kleineren Schadenfreiheitsklassen genutzt werden, wird dafür aber in der Regel mit einem hohen Aufschlag von bis zu 20% bezahlt.

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